Микрозаймы - выгодный бизнес

По оценкам финансовых специалистов, отечественный рынок услуг по микрокредитованию достаточно перспективен. Об этом говорит и статистика последних лет: за 2011 финансовый год общая масса выданных денег возросла на треть по сравнению с 2010 г., а в 2012 году брать кредиты стали в два раза активнее, чем в том же 2010-ом. По подсчетам аналитиков, на январь текущего периода объем рынка микрокредитования составил 1 миллиард 140 миллионов долларов США, а к концу года прогнозируется его увеличение на 630 миллионов долларов.

Правовое регулирование деятельности

Любая хозяйственно-финансовая деятельность в РФ регулируется законодательными актами. В данной ситуации основным документом для руководства бизнеса будет являться закон «О микрофинансовых организациях». В соответствии с правоустанавливающим документом, специализация деятельности таких организаций заключается в предоставлении денежных средств в пользование заемщикам на основании заключенного договора. При этом сумма займа не может быть более 31600 долларов США. Договор между микрофинансовым предприятием и клиентом регулируется в обычном порядке нормами Гражданского кодекса.

Порядок создания микрофинансового предприятия

Зарегистрировать фирму по оказанию услуг выдачи займов населению не так и сложно, все происходит в соответствии с теми же нормами и требованиями, которые предъявляются к созданию любого предприятия с организационной правовой формой ООО. Главное условие – компанию необходимо зарегистрировать в государственном реестре, учитывающем микрофинансовые организации. В противном случае ее деятельность будет признана незаконной.

• Для постановки на учет в госреестре следует предоставить в Минфин пакет документов, состоящий из:
• заявления с просьбой поставить на учет;
• заверенных у нотариуса копий свидетельства о регистрации юрлица, копий учредительных документов;
• копий протокола, в котором отражено принятие решения учредителей о создании организации;
• копий решения об утверждении генерального директора как руководителя (или другого управляющего органа);
• сведений об учредителях ООО;
• сведений о юридическом адресе и фактическом месте нахождения предприятия;
• выписки из реестра учета иностранных юридических лиц (в случае, если учредитель –юридическое лицо из другой страны);
• свидетельства об оплате государственной пошлины (ее размер составляет чуть больше 30 долларов США).

Бланки и образцы заполнения всех документов приведены в приложении к приказу Минфина (от 3-го марта 2011 г. № 26). На протяжении двух недель информация отражается в реестре учета, о чем выдается соответствующее свидетельство. Факт выдачи разрешительного документа подтверждает статус предприятия как микрофинансовой единицы, и дает право на осуществление деятельности по выдаче микрозаймов клиентам. Штраф за нарушение правил регистрации составляет почти тысячу долларов США.

Основные принципы работы

В соответствии с нормативными и законодательными актами, компании позволяется привлекать финансы населения только в размере до 48 тысяч долларов по каждому договору.

• Микрофинансовое предприятие не имеет права:
• выступать в роли поручителя;
• заниматься выдачей займов в иностранной валюте;
• осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг;
• учитывать процентную ставку при досрочном погашении займа;
• выставлять требования, если сумма всех обязательств по договору (включая проценты, штрафы и пр.) составляет более 32 тысяч долларов.

За нарушение одного из вышеописанных правил предприятию придется заплатить штраф в размере одной тысячи долларов. Более того, в некоторых случаях требования к заемщику могут быть признаны неправомерными, а сам договор – недействительным. При такой ситуации взыскать проценты за выданные займы не удастся.

• При любой финансовой деятельности существуют риски, которые могут быть выражены:
• в невозврате займов;
• в нарушении законодательства и административной ответственности;
• в судебных разбирательствах по поводу несогласия сторон в части начисления процентных ставок.

Что понадобится для организации бизнеса

Порядок создания микрофинансовой компании заключается в следующем: после регистрации ООО и получении всех документов о постановке на учет необходимо заняться поиском помещения под офис. Лучше, если это будет бизнес-центр, в котором найдется комната размером около 30-ти кв.м. Договор аренды может обойтись ежемесячно в пределах 800 – 1000 долларов, все зависит от района города и цен на недвижимость.

Для оборудования рабочих мест специалистов потребуется покупка офисной мебели (столов, стульев, шкафов, полок), различной техники (ПК, принтеров, факсимильных и копировального аппаратов), канцелярских товаров и других расходных материалов. На стадии становления компании штат сотрудников может состоять из двух специалистов, которые будут заниматься оформлением и выдачей займов, и одного сотрудника службы безопасности. Зарплата работникам может быть установлена в пределах 500 долларов США (без налогов). Начальный этап работы потребует существенных затрат (около 1500 долларов ежемесячно) на проведение рекламной кампании, печать и распространение листовок, плакатов, размещение объявлений в СМИ.

Порядок выдачи средств

Первичный капитал, который будет направлен на выдачу микрозаймов, должен составлять не менее 32-х тысяч долларов. Этого хватит в том случае, если в самое ближайшее время открытие филиалов не планируется. В соответствии с законом, выдавать финансовые средства под проценты допускается лицам от 18-ти и до 60-ти лет, при этом наличие паспорта РФ – обязательное условие. Максимальный размер микрозайма составляет тысячу долларов на период до 15-ти дней, а ежедневная ставка может быть от 2-х процентов.

Составление финансовых планов

Составление бизнес-плана – обязательное условие любой компании. Следует учесть, что закладывать в статью невозвратов нужно не менее 50% сумм, но, как показывает практика, этот процент будет ниже. Для сохранения точки безубыточности, при постоянных ежемесячных затратах в 8000 долларов, необходимо выдавать кредитных средств в размере 23000 долларов в месяц.

Большинство микрофинансовых компаний по результатам деятельности вышли на уровень самоокупаемости после первого месяца работы. При прогнозируемом объеме в 23000 долларов в самом начале отчетного периода, к концу полугодового срока он может возрасти в полтора раза. После финансового года большая часть организаций получает финансовые возможности для расширения своей деятельности и открытия точек выдачи займов (с одним работником), или филиалов в других городах.